El Sernac está monitoreando el cumplimiento de las condiciones acordadas en los créditos hipotecarios crediticias ante el alza de las tasas de interés.
Durante este año, hemos recibido más de cien reclamos de parte de los consumidores, quienes nos dicen que las instituciones financieras estarían justificando un cambio de condiciones, argumentando que la tasa de interés se fijaría unilateralmente al momento de la escritura.
La ley es clara y establece que toda empresa debe respetar los términos o condiciones ofrecidos al consumidor. En materia financiera, las condiciones se establecen en la cotización y su “hoja resumen”. Es decir, la tasa de interés se fija en ese momento y no al momento de firmar la escritura.
A diferencia de la simulación, la cotización es la oferta de condiciones que realiza la institución tras analizar los antecedentes comerciales del cliente, y, una vez aceptada por el consumidor, es vinculante para la institución financiera.
El consumidor tiene, como mínimo, 7 días para aceptar las condiciones propuestas, entre las que está el costo total del crédito, la carga anual equivalente y la tasa de interés. Por lo tanto, la tasa y las condiciones ofrecidas en esta instancia, una vez aceptadas, son las que la institución debe respetar.
Sostener que la tasa de interés se determina al momento de la escritura, al sólo arbitrio de la institución financiera, provocaría incertidumbre para el consumidor sobre cuáles son las verdaderas condiciones del crédito hipotecario, impidiéndole comparar otras ofertas.
Adicionalmente, permitiría a las empresas hacer cambios casi imperceptibles en la tasa de interés el día de la firma de la escritura. Todo ello es contrario al principio general de la buena fe, que exige transparencia y respeto por las ofertas realizadas.
Estos criterios han sido confirmados, por ejemplo, tras el Procedimiento Voluntario con el Banco Scotiabank, que terminó con compensaciones por más de $20 mil millones de pesos a casi 4 mil consumidores, quienes vieron aumentadas sus tasas de interés al momento de firmar la escritura de sus créditos hipotecarios respecto de las tasas originalmente pactadas tras la cotización. Hay otras cinco instituciones que han sido denunciadas por razones similares.
Los consumidores tienen derecho a tener certeza de las condiciones que están contratando antes de la firma de la escritura, de lo contrario, no podrían comparar otras opciones. Especialmente cuando hablamos de créditos hipotecarios, donde están en juego muchos recursos y sueños.
El espíritu de la Ley, precisamente, es que los consumidores puedan tener información oportuna y adecuada para tomar decisiones de esta naturaleza.
